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嘉兴百姓网:商业养老保险是好保险吗?如果配置了是否真的很划算?看这几点

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浙江多家银行、保险机构被罚:央行、银保监出手,合计罚没4000万元

浙商银行存在4类违法行为,领到最大罚单。 新年伊始,监管针对银行保险乱象监管保持高压状态。日前,央行、浙江银保监局就对辖内部分金融机构开出近4000万元罚款。其中,被处罚的机构

保险是一种人们的财富保障,值得发展。现在很多平台都在兜售保险产品,比如支付宝上有一种商业保险叫做全民保·终身养老金。人们在购买保险是往往只看其宣传的各项保障和待遇非常不错,往往只沉浸于表面。

其实,我们在购买时,一定具体了解保险的内容。比如某保险网络台购买时,会用很不起眼的小字写出这些:增加保险金额协议、付款授权、投保须知、产品说明书、保险条款、平台服务协议。有几个人认真看过,读懂了,理解透了?仅仅凭借表面来参加保险是一种大忌。

购买商业养老保险,最少有15天的犹豫期。犹豫期内我们可以全额退保,交多少钱退多少钱。犹豫期以后,能退多少钱就需要按照有关条款来执行了。按照保险合同的说法,只是可以退保单的现金价值

保单的现金价值是什么?保单的现金价值跟我们投资理财可是完全不一样的。我们投资理财也好,存款也罢,缴纳的全部本金是属于我们的,手续费都是另外缴纳。但是,我们缴纳的保费并不是存款和理财金。保费是由保险公司支配的。如果我们购买一份意外险,规定期限内没有发生意外,所有的保费都不会退款,这是消费型保险。商业养老分、红保险也是这样,不过保费并不会全部扣除,而是扣除一定的保险公司必须费用,比如账户管理费用、风险保险费、销售渠道费用或代理人佣金等等,剩余部分形成保单的现金价值。保单现金价值由保险公司管理,通过长期财务工具实现保值增值:

某类产品介绍中有这么一类演示:

30岁一次性趸交保费1万元,等到60岁时,每年可以领取保险金额1010元

中国平安保险(集团)股份有限公司保费收入公告

中国平安保险(集团)股份有限公司 (以下简称“本公司”)董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏,并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个

一次性趸交保费以后,退保金也就是保单的现金价值只有8160元。而且所有的保单现金价值,都是以8160元按照3%左右的保本利率年年进行增涨。不过值得安慰的是还有一定的浮动分红,从0%~3%,这一点不能保证。如果单纯3%的收益率的话,确实没有多少吸引力我们投资理财,现在要想实现4%~5%的收益率,还是非常简单的。

很多人如果从这种不确定性的角度出发,参保意愿就会大大降低。毕竟现在30岁存下1万元,60岁以后一年才领取1010元,30年后的购买力究竟有多少?让人深表怀疑。所以,保险的特点就是长期稳定,各种待遇基本上都能在保险合同中进行约定,未来是长期不变的,这样保险公司才能够通过各种金融手段实现长期目标,稳定挣钱有收益。

与商业养老保险相对,社会养老保险有其自身的特点。社会保险是以国家法律为强制推行手段,有国家进行管理、收缴费甚至补贴。为了避免让养老金流于形式,国家要确保退休人员的待遇跟经济社会发展相一致。所以,很多国家采取的是现收现支的养老保险模式,最大的优势是能够确保购买力上的稳定。然后国家通过各种手段形成养老保险稳定基金结余,用于调节保险基金收支的波动。2018年,全国基本养老保险基金收入51168亿元,支出44645亿元,养老保险基金累计结余突破了5万亿元。可能过去参加保险的老人只交纳了一点养老保险,而且很多视同缴费年限期间的保险费都是国家代缴,但是现在每月养老金三四千元,非常划算了。不要认为国家代缴就是没人掏钱,2017年政府补贴基本养老保险基金8004亿元。2019年国家中央财政安排补贴养老保险基金5600多亿元,这还不考虑各项人员场所等支出。所以,我国的养老保险是一项非常亏本的买卖,但这也是国家为了社会的福利。

这样说商业养老保险不划算吗?实际上商业养老保险最大的特性并不是投资,而是稳定。如果我们的收入很不稳定,比如现在可能一年收入上百万,而未来说不定就失业了,这种情况购买商业养老保险就很有必要。以收入高的时候参加养老保险,对于平衡未来收入的现金流是一种非常有益的保障。李嘉诚就为他的每一个孙子孙女购买了1亿港币的养老分红保险,能够确保这些孩子们一辈子衣食无忧,每月都至少有几十万元港币的分红收入。至于几十年后这几十万元购买力如何,这是不需要考虑太多的。

综上所述,商业养老保险有其特定的作用,如果我们把它当成一种存款或投资理财,实际上是认识有所偏颇。

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